Це питання задає собі чи не кожен, хто бореться за свою фінансову незалежність. Неправильний крок може мати серйозні наслідки. Занадто довго погасити борг означає сплачувати більше відсотків і витрат на фінансування. Багато людей відчувають, що ніколи не зможуть досягти фінансової свободи. Але надто тривале відкладення інвестицій також може стати на заваді вашій меті. Чим більше ви інвестували, тим більше ви матимете, коли прийде час вийти на пенсію. Ідея полягає в тому, щоб скористатися перевагами поглинання прибутку на ринку, дозволивши вашим грошам працювати на вас.

Так яке рішення?

Для більшості людей це поєднання виплати боргу під високі відсотки та здійснення мінімальних платежів за іншими боргами. Виплачуючи борги під високі відсотки, ви можете перерозподілити свої кошти та інвестувати.

Як визначитися, віддавати борги чи інвестувати в ринки?

Кожен прагне приймати обґрунтовані фінансові рішення. У цьому випадку прийняти правильне рішення означає швидко позбутися боргів, використовуючи переваги зростання ринку. Щоб зробити це найбільш ефективно, важливо розробити детальний план вартості боргу та прибутків, які ви можете отримати, інвестуючи. Якщо сума боргу менша за потенційний прибуток, який ви можете отримати на ринку, краще інвестувати. Якщо інвестиції принесуть вам менше грошей, ніж ви витратите на погашення кредиту, то останнє має стати вашим пріоритетом.

Але як отримати чітке уявлення про загальну вартість боргу та суму грошей, яку ви можете заробити, інвестуючи?

Крок 1. Усвідомте свої зобов’язання

Перш ніж вирішити, що краще: погасити борг чи інвестувати, важливо знати всі витрати, пов’язані з вашим боргом. Коли ми думаємо про вартість боргу, ми часто думаємо про відсотки. Але деякі типи боргів, зокрема борги за кредитною карткою, також мають щорічні комісії. Першим кроком є ​​створення електронної таблиці, яка містить усе, що вам потрібно знати про ваші борги. Коли ви телефонуєте своїм кредиторам, вам слід задати кілька запитань:

1. Який мій баланс? Ви повинні точно знати, скільки грошей ви винні кожному кредитору.
2. Яка відсоткова ставка на моєму балансі?
3. Чи сплачую я щорічну плату? Щорічні комісії, як правило, невеликі, відображають загальну вартість боргу.
4. Чи сплачую я інші збори? Кредитор зобов’язаний відповісти вам.
5. Якщо є додаткові витрати, створіть додатковий стовпець, який дозволить відстежувати їх.
6. Чи можна знизити процентну ставку? Мало хто з кредиторів відкрито скаже вам, що ви можете дозволити собі нижчу процентну ставку. Однак запитати не завадить.

Крок 2: Працюйте над зменшенням боргових витрат

Заповнивши електронну таблицю, ви отримаєте детальний огляд витрат, пов’язаних з боргами. Але перш ніж вирішити, чи настав час інвестувати чи погасити борги, вам слід спочатку пошукати способи зменшити витрати, пов’язані з грошима, які ви винні.

Кредитори постійно шукають шляхи залучення нових клієнтів. Від кредитних карток до автокредитів, особистих позик до іпотечних кредитів, ви можете заощадити за допомогою рефінансування.

Спочатку подумайте про борг по кредитній картці. Плата за баланс рахунку. Часи безкоштовних переказів балансу давно минули. Тож перш ніж здійснювати грошовий переказ, порівняйте комісії.

Стандартні тарифи

Після закінчення акційних періодів кредитної картки переказу балансу починає діяти стандартна процентна ставка. Тому переконайтеся, що ви знаєте курс обміну, перш ніж переказувати гроші.

Річні внески

Деякі кредитні картки для переказу балансу мають надзвичайно високі річні комісії. Загалом, уникайте кредитних карток із залишенням балансу на рахунку з щорічною комісією. Однак у деяких випадках винагороди виправдовують високі щорічні внески.

Якщо вам важко виконати свої мінімальні платежі, ймовірно, ви не маєте права на картку переказу балансу. Однак це не означає, що ви не маєте права на знижену процентну ставку.

Багато позичальників кредитних карток пропонують програми для фінансових труднощів. Ці програми пропонують дуже низькі відсоткові ставки та фіксовані плани виплат і допомагають із заборгованістю. Все, що вам потрібно зробити, це пояснити банку своє фінансове становище.

Крок 3: Які ваші інвестиційні очікування?

Тепер, коли ви склали чіткий план, настав час подумати про інвестиції. Важливо зрозуміти, скільки грошей ви можете заробити, інвестуючи, щоб порівняти їх із сумою, яку ви втрачаєте через свої борги.

Чи гарна ідея інвестувати? Відповідь однозначно ствердна. Треба лише краще розібратись на біржовій торгівлі.

Але є й інші способи інвестування. Останнім часом спостерігається тенденція, коли молоді люди прагнуть інвестувати в нерухомість, що в залежності від ваших цілей може бути ефективним варіантом. За даними Національної ради фідуціарів з інвестицій у нерухомість, комерційна нерухомість мала середній річний прибуток 9,4%, а інвестиційні трасти в нерухомість приносили в середньому 10,5% на рік.

Незалежно від того, як ви інвестуєте, дуже важливо розуміти, що ви робите. Після того як ви вибрали один сектор і інвестували в нього, почніть вивчати інші сектори, щоб диверсифікувати свій портфель.

Потім також вивчіть можливості повернення, які надає кожен сектор активів. Коли ви дізнаєтесь, яким має бути ваш середній прибуток, ви зможете краще оцінити, які борги вам потрібно погасити, перш ніж почати інвестувати.

S&P 500 є еталонним ринковим індексом США. Це список акцій у різних секторах, який дає інвесторам уявлення про стан ринку в цілому. Інвестори, як правило, порівнюють свою прибутковість із прибутковістю S&P, щоб оцінити ефективність своїх інвестицій.

За даними CNBC, станом на 2017 рік середня прибутковість індексу S&P 500 за попередні 90 років становила 9,8%. Звичайно, важливо пам’ятати, що на ринку бувають як злети, так і падіння, і з року в рік середня прибутковість може сильно відрізнятися.

Крок 4: Порівняйте та дійте

Якщо ви зробили цей крок, тепер ви знаєте, скільки вам коштують ваші борги та скільки грошей ви можете заробити, інвестуючи.

Розташуйте свої борги від найвищих відсотків до найнижчих і спершу надсилайте будь-які додаткові кошти до боргу з найвищими відсотками. Продовжуйте цей процес, доки не погасите ці борги.

Наприклад, припустімо, що у вас є іпотека з мінімальним платежем 900 доларів США на місяць під ставкою 4,25%, одна кредитна картка з мінімальним платежем 200 доларів США на місяць під ставкою 19,99% і одна кредитна картка з мінімальним платежем 125 доларів США на місяць у 17,25 %. Ви також маєте 1700 доларів на місяць, які можна використовувати для погашення боргу та інвестиційної діяльності.

Після погашення кредитної картки продовжуйте робити мінімальні платежі по іпотеці в розмірі 900 доларів на місяць.

Важливо знати середній прибуток від вибраних вами типів інвестиційних інструментів, погасити будь-які борги з вищими відсотковими ставками, ніж середня прибуток, і інвестувати, коли ви погасите свої борги.

Якщо у вас є план і ви на шляху до фінансової свободи, не здавайтеся.

Також знайдіть час, щоб переглянути свою рентабельність інвестицій. Якщо ви не досягнете цільової прибутковості, шукайте інші активи з вищим потенціалом зростання для інвестування. Якщо вам важко приймати такі рішення самостійно, зверніться за допомогою до брокера або фінансового консультанта. Кожен хоче досягти фінансової свободи. Однак єдиний спосіб зробити це — бути послідовним і добре розпоряджатися своїми грошима.

Висновок

Хоча питання про те, чи варто спочатку погасити свої борги чи інвестувати, здається складним для відповіді, ви просто повинні подумати та судити самі. Ось як. Почніть із чіткого уявлення про свій борг та варіанти інвестування, а потім використовуйте ці нові знання для погашення боргу під високі відсотки та не тільки. Просто пам’ятайте про щоквартальний моніторинг процесу, щоб переконатися, що все рухається в правильному напрямку. Крім того, не бійтеся просити допомоги, коли мова йде про інвестиції, які ви не розумієте. Професійні консультанти стягують плату, але їхня допомога обов’язково принесе вам користь.